Definição
Um charge-off (ou write-off) é lançamento contábil onde credor declara dívida incobrável após inadimplência prolongada (tipicamente 180 dias cartões crédito, 120 dias empréstimos parcelados). Conta é fechada; saldo move de "ativos" para "despesa dívida duvidosa".
Impacto Crédito
- Marca negativa severa – Permanece relatórios crédito 7 anos a partir primeira data inadimplência.
- Queda score: 100–150+ pontos (depende perfil prévio).
- Flags: "Charged off," "Profit & loss write-off," "CO."
Gatilhos Comuns
- Default cartão crédito, empréstimo pessoal, financiamento auto, conta médica.
- Falência (listado "included in BK").
- Acordo dívida / perdão (pode mostrar "settled for less than full balance").
Ainda Deve?
Sim. Charge-off ≠ perdão. Credor ou agência cobrança ainda pode buscar pagamento, processar (dentro estatuto limitações), ou vender dívida.
Passos Remediação
- Quite Integral – Atualiza status "Paid Charge-Off" (melhor que não pago).
- Negocie Acordo – 30–60% valor à vista; obtenha "Paid-Settled" por escrito.
- Carta Goodwill – Peça credor delete (raro funcionar pós-charge-off).
- Credit Builder Loan / Cartão Garantido – Adicione tradelines positivas.
- Aguarde – Cai aos 7 anos; impacto diminui com tempo.
Estatuto Limitações (SOL)
Varia por estado (3–10 anos). Após SOL expira, não podem processar, mas ainda podem pedir pagamento. Não re-ative fazendo pagamento sem acordo escrito.
Consulte conselheiro crédito sem fins lucrativos (NFCC) ou advogado consumidor para plano personalizado.
