CDB vs. Conta Poupança: Rentabilidade, Acesso, Taxas e Qual Escolher

Comparação Lado a Lado

Característica	Certificado de Depósito (CDB)	Conta Poupança
Rentabilidade (APY)	Maior (4,5–5,5% para 1 ano, 2024)	Menor (0,5–4,5% variável)
Tipo de Taxa	Fixa pelo prazo	Variável, pode mudar diariamente
Acesso aos Fundos	Bloqueado até vencimento (multa por resgate antecipado)	Saques ilimitados (Reg D suspenso, mas alguns bancos limitam a 6)
Prazos Típicos	3 meses – 5 anos (comuns: 1, 2, 3 anos)	Sem prazo
Multa por Resgate Antecipado	90–365 dias de juros (varia pelo prazo)	Nenhuma (mas pode ter taxa mensal se saldo < mínimo)
Taxas Mensais	Geralmente nenhuma	R$ 0–75 (isentas com saldo mínimo / depósito direto)
Depósito Mínimo	R$ 2.500–12.500 típicos	R$ 0–500
Seguro FGC	Sim, até R$ 250 mil	Sim, até R$ 250 mil
Melhor Para	Despesa futura conhecida, travar taxa, estratégia escada	Reserva de emergência, acesso frequente, saldo crescente

Estratégia Escada de CDB

Divida R$ 100 mil em cinco CDBs de R$ 20 mil vencendo em 1–5 anos. A cada ano um vence → reinvista na taxa de 5 anos ou use o dinheiro. Captura altas de taxa, mantém liquidez.

Poupança de Alta Rentabilidade vs. CDB 1 Ano (Instantâneo 2024)

• Top Poupança Alta: 4,75–5,25% APY (variável).
• Top CDB 1 ano: 5,00–5,50% APY (fixo).
• Se taxas podem cair → trave CDB. Se podem subir / precisa do dinheiro → Poupança Alta.

Checklist de Decisão

1. Quando vai precisar do dinheiro? (< 1 ano → poupança; 1–5 anos → escada CDB).
2. Pode tolerar zero acesso? (Multa CDB = custo real).
3. Quer certeza de taxa? (CDB fixa; poupança flutua).
4. Valor > R$ 250 mil? (Divida entre instituições para seguro total).

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