| Cenário | Provavelmente Coberto? | Linguagem Chave Apólice |
|---|
| Caiu na piscina/lago/oceano filmando | ✅ Sim | "Perda física acidental direta" — súbita, não intencional, causa externa. |
| Caiu do barco / caiaque / paddleboard | ✅ Sim | Mesmo — "acidental" inclui gravidade + água. |
| Deixou na chuva / onda respingou | ⚠️ Talvez | "Exposição clima" vs "súbito acidental." Alguns excluem "infiltração gradual." |
| Condensação / umidade embaçando | ❌ Não | Exclusões "desgaste," "vício inerente," "deterioração". |
| Submerso em enchente (tempestade nomeada) | ⚠️ Talvez | Exclusão enchente pode aplicar a menos que floater inclua enchente especificamente. |
| Imersão intencional (case subaquático alaga) | ✅ Sim (geralmente) | Falha case = acidental. Cheque exclusão "quebra mecânica". |
Variáveis da Apólice Que Decidem
- Named Peril vs. All-Risk (Open Peril): All-Risk cobre tudo *exceto* exclusões. Named Peril cobre apenas causas listadas (incêndio, roubo, vandalismo — água frequentemente *não* listada). **Exija All-Risk.**
- Scheduled vs. Unscheduled (Blanket):
- Scheduled: Item listado com serial #, valor avaliado, prêmio específico. Cobertura clearer, agreed value (sem depreciação).
- Unscheduled: Sujeito a sub-limite ($1.500–$2.500 típico para "câmeras"), actual cash value (depreciado), exclusões mais amplas.
- Dedutível: Dedutíveis floater frequentemente $0, $250, $500. $0 dedutível = prêmio maior.
- Valoração: **Agreed Value** (paga valor schedule) vs **Replacement Cost** (compra novo equivalente) vs **Actual Cash Value** (depreciado). Agreed Value melhor para gear vintage/irrecuperável.
- Território: Worldwide? EUA/Canadá apenas? Águas internacionais?
Realidade Processo Sinistro
- Proof of Loss: Recibo, avaliação, serial #, fotos dano, narrativa incidente.
- Inspeção Ajustador: Pode exigir envio para centro reparo autorizado (Canon/Nikon/Sony service) para carta "além de reparo econômico".
- Salvage: Seguradora assume título do wreckage se total loss pago.
- Sub-rogação: Se terceiros causaram (colisão barco), seguradora persegue eles.
Itens de Ação
- **Leia seu endorsement** (Form CP 04 40 ou equivalente seguradora) — busque "water," "flood," "mechanical breakdown," "mysterious disappearance."
- **Ligue para seu agente** com o *cenário exato* ("Deixei cair R5 no rio filmando"). Obtenha confirmação por escrito.
- **Agende gear alto valor** (>$2.500) individualmente com Agreed Value + $0 dedutível.
- **Guarde recibos e fotos serial** na nuvem (Google Drive, iCloud) — acessível pós-desastre.
**Conclusão:** Floater All-Risk Scheduled de qualidade *cobre o mergulho*. Endorsement blanket barato *provavelmente não*. Leia letras miúdas antes do splash.
